Что означает KYC/AML и как проходить процедуру верификации с первого раза: полный гайд 

В последние годы крупные криптобиржи и обменные сервисы ввели процедуру KYC-верификации для своих клиентов. В этой статье рассмотрим, что такое KYC и AML, какие документы нужны для верификации и какова роль KYC в борьбе с “грязными” монетами.

Деанонимизация в криптомире

Криптовалюта произвела финансовую революцию, подарив миру быстрые, дешевые, анонимные и безграничные расчеты. Но в то же время, такие уникальные особенности криптовалюты сделали ее привлекательным инструментом для хакеров и открыли новые возможности для злоупотреблений.

Для предотвращения возможных ситуаций, способных бросить тень на идею существования криптовалюты, часть криптосообщества приняла решение пойти на компромисс и отказаться от анонимности, внедрив процедуры KYC-верификации. 

Отказ от анонимности — это вынужденное решение, которое позволит использовать технологию для законных операций, не уходя в подполье. 

Более того, истинная анонимность в современном мире, по большому счету, — не более, чем миф.

Что такое KYC

KYC расшифровывается как “Know Your Customer” — знай своего клиента. Это процедура подтверждения личности (верификации) пользователя. 

В течение последних лет крупные игроки крипторынка все активнее внедряют процедуры KYC, направленные на выполнение требований 5AMLD  — Пятой директивы ЕС по борьбе с отмыванием денег. Без прохождения KYC-верификации пользователь просто не сможет воспользоваться их услугами.

Будьте готовы к тому, что биржи (редко — обменники) при регистрации и верификации могут запросить следующие KYC-данные:  

• ФИО;
• электронный адрес;
• номер телефона;
• адрес регистрации / проживания;
• национальность / гражданство / резидентство;
• дата рождения;
• фото официального удостоверения личности (водительские права, паспорт);
• номер социального страхования или налоговый номер;
• выписку с банковского счета;
• договор аренды жилья;
• счет за электричество;
• фото и данные банковской карты или другую информацию.

Часто правилами бирж предусмотрена довольно простая регистрация, пройдя которую пользователь может совершать операции на незначительные суммы, обычно без конвертации в фиат. 

Если же есть необходимость покупки/продажи с использованием фиата, потребуется более глубокая KYC-верификация, которая может потребовать раскрытие источника происхождения средств.

Как биржи защищают персональные данные

Обоснованные опасения у пользователей вызывает риск доступа злоумышленников к персональным данным. Как биржи гарантируют их сохранность? 

• используют технологии шифрования (сканирование PCI и многоуровневое шифрование) и псевдонимизацию;
• устанавливают внутренние ограничения доступа к данным;
• обеспечивают строгий контроль физического доступа к устройствам для хранения данных.

Дают ли эти методы 100 %-ную гарантию? Вряд ли. Компании прямо указывают об этом в своих дисклеймерах.

Что таке AML

AML (Anti-Money Laundering) — это набор требований и правил, направленных на борьбу с отмыванием денежных средств, полученных преступным путем или для финансирования терроризма. Такие правила прописываются в Директивах ЕС, содержание которых периодически обновляется соответственно новым рискам и условиям. 

В 2020 году вступила в силу Пятая Директива по борьбе с отмыванием денег, которая:

1) определила криптовалюту как цифровую форму стоимости, которую можно передавать, хранить, продавать, принимать или обменивать в цифровом виде;  

2) приравняла криптобиржи к финансовым учреждениям, распространив на них законодательные требования по финмониторингу: верификация клиентов (KYC), информирование регулятора о подозрительной активности;

3) расширила требования к отчетности и дала право органам финразведки требовать от криптобирж, в частности, раскрытие KYC-данных о владельцах кошельков.

Политика AML/KYC касается всех компаний, предоставляющих услуги на территории стран Евросоюза. Некоторые биржи не согласились пожертвовать конфиденциальностью и вывели свою деятельность за пределы ЕС. 

К сожалению, количество стран с ослабленным регулированием остается все меньше. Многие правительства заинтересованы в контроле за обращение криптовалют и ввели лицензирование деятельности, связанной с их хранением и обменом.

Два лагеря 

Несмотря на то, что большинство криптовалютных бирж (и других криптообменных сервисов) переходят в лагерь адептов AML/KYC, остались и диссиденты, идеологически преданные идее анонимности криптовалют. 

Рассмотрим преимущества и недостатки деанонимизации:  

В любом случае сегодня у пользователя есть выбор. Для принятия решения нужно взвесить все “за” и “против”, расставить приоритеты, а также учесть следующие факторы: 

• юрисдикция и лицензии платформы;
• объем запрашиваемых данных при KYC-верификации;
• способы хранения и защиты персональных данных на площадке;
• ответственность биржи в случае утечки данных;
• ответственность биржи в случае банкротства;
• история взломов биржи. 

Что такое «грязный» Биткоин 

Один из аргументов в пользу надежных криптовалютных платформ, требующих верификации — защита пользователя от приобретения “грязных” или «черных» монет.

“Грязными” называют Биткоины и другие монеты, которые были использованы  в незаконных транзакциях либо украдены хакерами.

Пользователь может получить такие монеты при переводе от другого пользователя или через ненадежный обменник. 

Крупные обменные платформы (обычно биржи) стараются контролировать “историю” валюты, отслеживать и блокировать “грязные” монеты. Существуют специальные сервисы (Chainalysis, CipherTrace, Elliptic, AMLBot) для определения “грязных” Биткоинов. Данные сервисы проверяют адрес по сотням баз данных, ищут подозрительные транзакции и оценивают риск. Данная процедура занимает совсем немного времени. AMLBot, например, обещает сделать проверку за 1 секунду и после выдать детальную статистику по кошельку и описать коэффициент риска. К слову, этот сервис один из самых демократичных. Проверка стоит 30 центов и доступна каждому. Данный сервис интегрируется по API, поэтому для автоматизации и безопасности процессов многие компании уже его подключили.

Для их последующего отбеливания пользователи приспособились использовать различные методы или их совокупность, обходя KYC-верификацию: пропускать через так называемые “миксеры”, обналичивать через криптоматы, использовать на гемблинговых сервисах, разбивать на несколько мелких транзакций, перепродавать через p2p биржи (нерегулируемые децентрализованные площадки), продавать частным лицам с большой скидкой. 

Какие проблемы может создать «грязный» биткоит

Если на адресе пользователя засветился подозрительный Биткоин, то могут быть скомпрометированы все монеты на этом адресе.  

Что дальше? Биржи “замораживают” средства  с участием кошельков, вызывающих подозрения, до проведения внутреннего расследования. 

Для получения доступа к своим  средствам на бирже пользователю придется, во-первых,  пройти верификацию (AML/KYC-процедуры), если при регистрации он этого не сделал.

Во-вторых, его, скорее всего, попросят объяснить происхождение монет. Для этого, возможно, запросят документы, подтверждающие основания перечисления ему валюты (например, договор купли-продажи или оказания услуг, обменную квитанцию, скрин транзакции и т.д.).

В-третьих, в некоторых юрисдикциях ему могут угрожать штрафные санкции за участие в отмывании доходов, полученных преступным путем, и прочие связанные неприятности.

Как уберечься от «грязных» монет?

Есть несколько советов о том, как безопасно приобрести Биткоины и другие монеты: 

1. Покупать их на крупных надежных обменных сервисах, в т.ч. централизованных регулируемых биржах, имеющих все необходимые разрешительные документы и строго проводящих KYC-верификацию своих пользователей. Минус — полное отсутствие конфиденциальности. 
2. При покупке монет проверять, не “грязные” ли Биткоины, посредством специальных сервисов (например, Chainalysis, Crystal, IdentityMind, Longhash, Traceer, ETHProtect от Etherscan, AMLBot). Для этого специалисты рекомендуют завести 2 отдельных кошелька: тестовый и основной. После проверки монет на первом переводить их на второй.

После покупки криптовалюты на бирже сразу выводите монеты на более надежные некастодиальные кошельки. Хранить монеты на централизованных площадках опасно.

Как избавиться от «грязных» монет?

Если возникли подозрения в чистоте происхождения полученных монет, есть несколько способов от них избавиться.

1. Обналичить “грязные” Биткоины через криптомат (о том, почему это сложно сделать, мы писали в Обзоре основных способов вывода крипты).
2. Воспользоваться криптомиксером (например, Bitcoin Fog, MyCryptoMixer, BitMix, Coinomize, BitcoinMix) — сервисом, объединяющим входящие данные от нескольких отправителей, а затем распределяющим монеты по другим адресам.

3. Разбить на несколько частей и смешать с “чистыми” биткоинами так, чтобы часть “грязного” биткоина составляла очень малую долю в общем объеме средств (менее 5%).
4. Продать за наличные на ОТС рынке.

Криптокошельки как решение

С одной стороны, прохождение KYC-верификации гарантирует условную безопасность. С другой — сложные и многоэтапные процедуры идентификации, применяемые на биржах, могут создавать пользователю дополнительные преграды. 

Если из функционала криптосервисов ему нужно лишь надежное хранение монет и базовые операции по купле-продаже, переводу и обмену, можно избежать сложной верификации, воспользовавшись надежным криптокошельком.

Например, для пользования некастодиальным мультивалютным кошельком Trustee Wallet нет необходимости регистрироваться, а тем более, проходить KYC-процедуры, за исключением некоторых случаев — использования международных провайдеров обмена (Mercuryo, MoonPay).

В случае использования локальных обменников — Kuna, 365Cash и др. — проходить KYC-процедуру не потребуется. Более того, приложение не потребует никакой персональной информации, а покупка или продажа криптовалюты с карты будет абсолютно анонимной. Для еще более высокого уровня анонимности в приложении можно включить режим HD wallet.

Как пройти верификацию с Trustee Wallet

При покупке криптовалюты за доллары или евро с карты, для избежания возможных рисков, провайдер (платежная система) предложит пройти несложную процедуру KYC-верификации. 

Что для этого потребуется (на примере провайдера MoonPay) 

1. Создайте заявку на покупку криптовалюты используя провайдер MoonPay, в которой укажите валюты, что Отдаете и Получаете, а также сумму покупки и номер банковской карты. После чего введите Ваш электронный адрес (почту) и код подтверждения из письма.
2. Введите латиницей имя, фамилию, дату рождения и страну гражданства.
3. Укажите Ваш платежный адрес: адрес, город, индекс, страна (везде — латиница).

4. Укажите тип документа подтверждающего личность (Водительское удостоверение, паспорт или вид на жительство)
5. Загрузите необходимые фото документа, а также сделайте селфи.

6. Введите реквизиты банковской карты, ее срок действия и CVV-код. После чего еще раз сверьте детали покупки и если все в порядке, то нажмите Купить. Для подтверждения списания средств с карты банк-эмитент может запросить подтверждение платежа (посредством интернет-банкинга, звонка, смс и проч.).
7. После оплаты обменный провайдер проведет верификацию Вашей личности и в случае успеха совершит обмен, а за тем отправку средств на кошелек. В случае если верификация личности будет отклонена провайдер вернет средства обратно на Вашу карту в течении 1-24 часов.

Обратите внимание, что о результате KYC-процедуры провайдер пришлет письмо на Ваш электронный адрес, который был использован в заявке. 

Итог

Сегодня у пользователя криптовалют есть выбор: сохранить условную анонимность, ограничив свои возможности и приняв риски, или действовать максимально прозрачно, чувствуя себя свободно и в безопасности. Решение за вами. 

Если выбрали второе, пройти KYC-процедуры при наличии необходимых документов и неплохой камеры на смартфоне — не сложно. Важно внимательно следовать инструкциям, заполнять данные в анкетах и делать качественные фото документов.

Если ваш кошелек скомпрометирован “грязными” монетами, можно попытаться избавиться от них самостоятельно или подтвердить на бирже их добросовестное приобретение. Но лучше изначально соблюдать правила безопасности и пользоваться надежными обменными сервисами.

Поддерживаете ли вы деанонимизацию крипты? Пишите в наш чат https://t.me/trustee_wallet, или оставляйте комментарии под статьей. Нам важно знать ваше мнение!